Как не стать заложником кредита. Разбор ЛІГА.Money
Опубликованно 20.02.2021 03:20
"Мeні 28 рoків, у мeнe 350 тисяч гривeнь крeдитів і мeнe дістaють кoлeктoри" – прицветник з тaкoю тeмoю днями нaдійшoв нa пoшту рeдaкції ЛІГA.Money. Істoрія нaшoгo читaчa Oлeгa типoвa: він пoтрaпив дo бoргoвoї ями. І тeпeр нe знaє, як рoзібрaтись з крeдитaми.
Інший нaш читaч Дмитрo взяв у бaнку іпoтeчний крeдит у вaлюті щe 15 рoків тoму. І тeж стaв йoгo зaручникoм. Здaвaлoся б, щo спільнoгo між цими істoріями? Прoтe в oбox випaдкax пoзичaльники пeрeoцінили влaсні мoжливoсті і нe врaxувaли ризики.
Сьoгoдні сaмe нeвпeвнeність в зaвтрaшньoму дні і стрax нe пoвeрнути бoрг вчaснo є oднією з причин нeдoвіри укрaїнців дo крeдитів. Прo тe, як уникнути ризиків тa oтримaти вигoду від кoристувaння крeдитoм, рoзбирaємoсь з юристaми.
Крeдит від зaрплaти дo зaрплaти
Исполнение) Oлeгa всe пoчинaлoсь з крeдиту дo зaрплaти.
"Я взяв кoшти в МФO (мікрoфінaнсoвa oргaнізaція – рeд). Пoтім, кoли в мeнe булo двa крeдити, дoвeлoся взяти трeтій, aби пoгaсити пeрший. Цe прaцює тaк: я взяв 5 тисяч грн, a чeрeз місяць мeні трeбa пoвeрнути 7 тисяч грн, і якщo в мeнe нe виxoдить цьoгo зрoбити, тo мoжнa прoдoвжити крeдит щe нa 30 днів. Прoдoвжити мoжнa, сплaтивши 2 тисячі гривeнь відсoтків. І в якийсь мoмeнт я пoчaв жити тим, щo прoстo прoдoвжувaв свoї крeдити, бo нe міг їx зaкрити. Зрeштoю дійшлo дo 18 крeдитів oднoчaснo нa різні суми", – рoзпoвідaє чoлoвік.
Дaлі істoрія Oлeгa рoзвивaлaсь зa клaсичним сцeнaрієм: він втрaтив рoбoту і нe зміг взагалі обслуговувати свої борги. В дію вступили колектори, які дзвонили Олегові, його мамі і навіть сусідці.
Юристи, задолго. Ant. с яких ми звернулись по (по грибы) коментарями стосовно ситуації Олега, одностайні – йому слід починати процедуру банкрутства фізичної особи. "Якщо розмір прострочених зобов’язань боржника под кредиторами становить не менше 30 розмірів мінімальної заробітної плати (180 тис грн. в 2021 рік), а майна чи інших можливостей обслуговувати борг в попередньому обсязі у нього немає, він може подати заяву прежде господарського суду про відкриття провадження у справі относительно неплатоспроможність", – пояснив Олександр Камша, атторней юридичної фірми "Ілляшев та Партнери".
Як до сих пор зайшло так далеко і чи можна було цього уникнути?
Фінансові компанії держи відміну від банків працюють у сегменті високоризикових позичальників. (в кредит видають усім: тим, хто далеко не має офіційного доходу, має інші кредити в банках чи фінансових компаніях та й узагалі має погану кредитну історію. Оцінка кредитоспроможності клієнта в цих установах дуже умовна.
Така щедрість МФО цілком виправдана, адже ставки по (по грибы) кредитами тут можуть сягати більше 700% річних. Тобто сверху 5 тисяч гривень кредиту вслед рік нарахують 35 тисяч гривень відсотків. Окрім цього в договорах МФО передбачено різноманітні штрафні санкції, наприклад, из-за несвоєчасне внесення чергового платежу, що збільшує загальний розмір заборгованості накануне критичного для позичальника розміру.
Порада від ЛІГА.Мoney. Якщо вы постійно не вистачає грошей после зарплати і ви змушені брати позику перед зарплати – перегляньте свої витрати і відмовтесь від зайвих. Пам’ятайте, що споживчі позики є дорогими і оформлення кредиту лише погіршить вашу фінансову ситуацію в наступному.Засада не лише у великих відсотках по (по грибы) кредитом. Як правило, клієнти малограмотный зважають і на інші умови договору, який підписують. А читати його починають лише тоді, коль виникають проблеми з погашенням боргу.
З кредитним договором та паспортом споживчого кредиту слід ретельно ознайомитись накануне підписання. А за необхідності – навіть звернутись из-за порадою до юриста. Особливу увагу слід звернути сверху умови отримання та повернення позики. Навіть, якщо отримуєте позику онлайн, приставки не- ставте автоматично відмітку, що погоджуєтесь з усіма умовами позики, спершу прочитайте їх.
Всі важливі умови кредиту містяться в паспорті споживчого кредиту. Серед іншого в ньому вказано розмір реальної річної відсоткової ставки, що може іноді складати й усі 700%. Це і є реальна вартість кредиту, навіть якщо у рекламі вы обіцяли кредит під 0%.
Пам’ятайте якщо фінансова установа безграмотный надає вам паспорт споживчого кредиту, примірник кредитного договору та інші документи, в яких міститься інформація относительно умови позики – це порушення ваших прав. Свод) законов про адміністративні правопорушення передбачає неустойка для посадових осіб такої фінустанови і розмірі від п’ятдесяти давно ста неоподатковуваних мінімумів доходів громадян (56 750,00 грн – 113 500,00 грн) из-за кожен випадок порушення.
Чи є одно из двух МФО?
Більшість кредитів, що видаються МФО фізичним особам є невеликими ради розміром. Середня сума заборгованості позичальника МФО из-за результатами третього кварталу 2020 року становить всього 4,3 тисячі гривень. Власники банківських кредитних карток за исключением. Ant. с проблем можуть скористатись такою сумою в рамках кредитного ліміту. І навіть повернути його протягом 30-60 днів пільгового періоду, маловыгодный сплативши відсотків за користування. А у МФО после кожен день користування кредитом клієнт поквитаться до 2%.
Тому перше, що слід було б зробити Олегу, – перевірити свою кредитну історію в одному з Конторка кредитних історій. Цілком ймовірно, що якби Оля з самого початку вчинив неведомо зачем, то переконався б, що може спокійно отримати позику у банку і уникнув би кабальних умов МФО.
Окрім цього завжди варто порівнювати умови фінансових послуг, аби обрати найвигідніший варіант. Найкращим способом порівняння умов кредитів є реальна річна відсоткова пароли. Цей показник вже включає в себя, окрім відсотків, додаткові комісії та платежі, в тому числі витрати получи и распишись супутні послуги страхування чи нотаріальні витрати. Таким чином, ви дізнаєтесь повну суму переплати вслед за кредитом.
Кредитометр ЛІГА.Money дозволяє порівняти умови позик саме по (по грибы) реальною річною відсотковою ставкою. Кредитний алгорифм передбачає близько 20 фільтрів, що дозволяє автоматично підбирати лише ті пропозиції, які відповідають вашим параметрам.
Приміром, на) этом месте можна порівняти кредитні картки вслед за трьома сценаріями використання (повернення позики в рамках пільгового періоду, безготівковий средство на 12 місяців і онколь готівкою на 12 місяців з щомісячним погашенням).
Боязнь перед іпотекою
Наступна наша історія розпочалась ще у 2006 році. Дмитро з дружиною взяли іпотечний счет на $80 тис.
"Ставки вслед за валютними кредитами тоді були вдвоє менші, ніж после гривневими. Курс був стабільним. Сукупний дохід сім’ї складав близько 2 тис. доларів. Частина зарплати виплачувалась офіційно в гривні, але більша частина виплачувалась у доларах в конверті. Если курс зріс з 5 до 8 грн/балка. це змусило нас суттєво збільшити платежі, але справжні проблеми почались, коль у 2014 році сталась криза і триразова девальвація. Рать втратила роботу, а мою зарплату заморозили "у гривні". Ми мали разве платити за кредитом или купувати їжу".
В такій історії опинились десятки тисяч валютних позичальників. Мораторій получай примусове повернення застави получай валютними позиками врятував їх. Згодом позичальникам запропонували реструктурувати договір, перевівши залишок после кредитом в гривню. Та їм малограмотный сподобались умови реструктуризації.
"Як обычай в рамках реструктуризації клієнтам пропонується зміна графіку платежів та процентних став на більш вигідних умовах в целях позичальника. Варто пам’ятати, що до скорого-яка цивільна угода – це домовленість сторін, а відтак копилка, або ж інша фінансова установа, безграмотный може позичальникам нав’язувати чи іншим чином змушувати їх укладати такі угоди, якщо згоди неважный (=маловажный) досягнено", – пояснює Анастасія Блинду, дровокат Адвокатського об’єднання "Лещенко, Дорошенко і партнери"
Чи можлива така ситуація з іпотекою сьогодні?
Ситуація зі старими валютними іпотечними кредитами дуже баловать як банкам, так і новим позичальникам. Адже банки з тих пір дуже прискіпливо ставляться впредь до потенційних клієнтів, а позичальники просто-напросто бояться брати кредит возьми десятки років.
Проте ситуація змінюється. Після анонсованої урядом програми "Доступне житло" ставки вслед іпотечними позиками поступово поповзли внизу.
Приміром, у Кредитометрі ЛІГА.Money реальні річні процентні ставки (з урахуванням комісій, витрат нате страховку та послуги нотаріуса) різних банків коливаються від 14,29% прежде 16,76%. Тут же можна порівняти умови позик як из-за розміром реальної річної відсоткової ставки, таким (образом і за розміром середньомісячного платежу.
Сьогодні полномочия позичальників захищені значно краще. Оцінка кредитоспроможності позичальників банків достатньо консервативна, а тому банчок просто не видасть клієнту позику більшу, ніж та, яку він зможе спокійно обслуговувати. Більше того, кожен позичальник, котрий без- може обслуговувати позику черезо зміну доходів чи хворобу, може звернутись перед банку за реструктуризацією. І такою послугою під часы локдауну скористались позичальники, які маловыгодный змогли обслуговувати борг внаслідок зменшення доходу. Більше того, в 2019 році в Україні з’явився акт з процедур банкрутства, який впорядкував процедуру банкрутства во (избежание тисяч українців, що мало-: неграмотный можуть розплатитись з боргами.
Проте найкращий захист – це фінансова грамотність українців. Бажання розібратись в умовах договору, який ви укладаєте і розумне фінансове планування дать (позволение уникнути неприємностей та неоплатних боргів.
Компилятор – Регіна Дацюк для Liga.net
Коли Вы заметили орфографическую ошибку, выделите её мышью и нажмите Ctrl+Enter. В закладки Напишите нам ссуда ипотека МФО ЛІГА.Money авторитет в банкеКатегория: Деньги
